继取缔余额宝呼声之后,又出现了所谓的中国yinhang业协会专家呼吁将余额宝纳入一般性存款账户管理。而事实上,余额宝是通过天弘基金存入yinhang同业的。叫嚣归入一般性存款账户的专家不懂会计原理、不懂法规、属于既不懂法又不懂金融的白痴建议。即便真纳入了,仅仅在余额宝上,商业yinhang需要上缴央行准备金而冻结1000亿元存款。
众所周知,yinhang缺钱是由于利率双轨制造成的,目前yinhang依旧可以利用其特殊身份低利率吸收存款,高息放贷。如果储户存款足够多,yinhang会主动联系,帮你转入收益较高的理财产品或者办理同业存款性质的理财。
而余额宝都是小额存款,为什么大额存款客户可以享受利率较高的收益,而小额存款户不能通过余额宝获得较高收益呢?这些专家脑子里还是想维持“穷人只能享有受穷的专利”这一劣习。
非法的建议
媒体报道说,近日,中国yinhang业协会召集相关会员行研究yinhang存款自律规范措施,并将出台相关自律规范文件规范相关存款利息,要求各行严格遵守相关监管规定,利率上限执行同档次基准利率1.1倍,提前支取按照活期存款利率计息或收取罚息。目前,中国的贷款利率已经完全放开,存款利率则管住上限。央行规定,yinhang的存款利率不得超过同档次基准利率的1.1倍。
“有不少yinhang业界人士及金融领域专家学者认为,从维护金融市场秩序公平竞争与国家金融安全计,应将‘余额宝’等互联网金融货bi基金存放yinhang的存款纳入一般性存款管理,不作为同业存款,按规定缴纳存款准备金。”
笔者认为,这些建议是荒唐的,甚至是违法的,属于无效、越权的。
第一,天弘基金同业存款,是合格的。同业存款是指针对商业yinhang、xinyong社以及财务公司、信托公司等非yinhang金融机构开办的存款业务, 属于对公存款种类,一般情况都会对其进行利率浮动,浮动比例与yinhang协商。
天弘基金属于金融机构,其在商业yinhang的存款符合同业存款要求。阿里巴巴的余额宝依托的是天弘基金。
第二,天弘基金同业存款,是法定的。2005年,中国人民yinhang和证监会专门下发文件,要求将基金存款归入同业存款。因此,天弘基金开办同业存款是依法办事。
第三,建议将天弘基金归入一般性存款,是违法要求。一般性存款包括单位(企业、机构)存款和个人存款,但是,不能包括金融机构。天弘基金属于有正规牌照的金融机构,建议将本归入金融机构类存款并入非金融类存款,这类建议是非法的,是扰乱金融秩序的非法建议。
第四,建议人和推动人不具备修改法规主体资格。yinhang业协会是在银监会领导之下,建议人多为yinhang人士,无论银监会或商业yinhang要想推动将余额宝归入一般性存款,必须废除央行和证监会文件。而建议方是无权和越权的。除非央行和证监会自行修改。
总理刚说了“法无禁止即可为”,这法都允许了你们还不让做,跟谁叫板呢?
打压理由荒唐
关于取缔余额宝的理由笔者已做了全面反驳,见《华夏时报》2月27日《法无禁止即可为 互联网思维颠覆散户思维》,本文补充批驳更具隐蔽性和煽动性的理由。
一,余额宝们使得yinhang存款减少了吗?很多业内专家都认为,由于余额宝们的兴起使得yinhang存款在最近几个月大幅减少,最高的达到9000多亿元。根据天弘基金公布的数据,天弘基金超过92%投入了yinhang同业存款,据估算余额宝目前余额约在5000亿元左右。等于基本又全部存入了yinhang。只不过把分散的yinhang集中到几家较大的yinhang和需要资金的yinhang而已。
真正造成yinhang存款搬家的主要原因是民间借贷和地下金融,以高于余额宝数倍的利率使得城乡居民将存款取出进入高利贷市场。
二,余额宝风险高吗?如上所述,余额宝几乎全部存入yinhang,除非yinhang倒闭,存入余额宝中的资金都是安全的。关注余额宝的风险还不如关注yinhang的风险。
收益会波动甚至亏损吗?不会。存放同业,按照yinhang目前的规则最低高于存款准备金率1.62%。随着yinhang间资金紧张的缓解和企业资金需求的减少,协议存款或同业存款利率或许会降低,导致余额宝利率下行,但是,不会出现亏损的可能。
三,规模过大发展过快必须单独监管?笔者做客深圳卫视谈余额宝时,一位业内专家指出,余额宝规模过于庞大,需要监管。这是一个荒唐的理由,10年前中国四大国有商业yinhang远不及国际上一家yinhang的规模。目前都是进入全球最赚钱的、市值最高的、规模最大之类的yinhang,将国际上各大yinhang抛在身后,难道我们也要对这些yinhang进行额外的监管甚至打压?难道我们还要针对四大行专门制定一套监管标准?
余额宝之类的产品发展迅速是利率双轨制扭曲的反应,不去解决扭曲的根源,却要去打压健康成长的正能量。南辕北辙也!
余额宝帮忙 专家添乱
上一篇的文章中我已经提出过,余额宝是存款利率市场化的助推器,是央行准市场化利率工具。
余额宝诞生于yinhang钱荒之际,帮助了缺钱的yinhang;降低了社会融资成本;使得混乱的社会融资价格变得公开透明。
上市yinhang人士和所谓的专家建议将余额宝纳入一般性存款管理,看似打压余额宝,其实是在打击yinhang自己。
比如,假设余额宝现有规模是5000亿人民bi,从同业存款转入一般性存款,按照现行的存款准备金率计算办法,商业yinhang需要向央行交纳1000亿元的存款准备金。
很多人都以为,这些该余额宝缴,其实,这是不懂起码的常识,纳入一般性存款,这些存款准备金必须由商业yinhang自行缴纳。除非专家们制定一部《余额宝准备金法》同时废除“商业yinhang法”和“人民yinhang法”相关条款。
专家们,还没完呢!计入一般性存款,那么yinhang放贷款的时候还要受贷存比限制,而同业存款无此规定。要受70%的贷存比限制,这也是法律明确规定的,yinhang只能放贷3500亿元。看,一下子yinhang又少了1500亿头寸。
这样,yinhang在高准备金率状态下,加之,各类类似余额宝对低收益一般性存款不感兴趣,逐步减少,甚至暴减,yinhang会出现钱荒是铁定的。
如果,来势突然,强行要求余额宝一下子转入一般性存款,余额宝用户会集中赎回,天弘基金从yinhang突然大幅度取款,yinhang出现挤兑是看得到、预测得到的,不信你们试试。
专家们这是为维护金融稳定呢?还是坑爹制造金融恐怖?
还没完呢!只针对余额宝一家公司和天弘基金笔者总觉得感觉哪里不对劲。在任何国家包括我国,还没有专门针对一家公司制定只有一家公司执行的法律法规吧。
如果要把天弘基金转入一般性存款,那还得把跟微信合作的华夏基金也转入一般性存款,还得把所有基金都转入一般性存款。基金是金融公司,那也得把保险、其他yinhang、xinyong社、政策性yinhang等资金都转入一般性存款吧。
这下,央行乐了,要突然冻结多少万亿呢?央行得好好雇请几个会计算算。
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